В прошлом году, прорабатывая вопрос о создании в Беларуси базового текущего (расчетного) банковского счета (или попросту — базового счета), Нацбанк рассмотрел предложения, которые поступили как от банков, так и от государственных органов.

Госорганы внесли свою существенную поправку в банковскую инициативу. Изначально планировалось, что при построении Белорусской интегрированной сервисно - расчетной системы будет создана ID-карта. В эту карту первоначально хотели интегрировать платежное приложение idPAY-БЕЛКАРТ для доступа к базовому счету физлица. Однако большинство «заинтересованных государственных органов» высказали мнение, что делать это «нецелесообразно».

В конце февраля нынешнего года Национальный банк разослал в кредитно-финансовые учреждения Беларуси письмо «О подходах к функционированию текущего (расчетного) банковского счета физического лица с базовыми условиями обслуживания».

Таким образом, работы по созданию этого универсального банковского инструмента не остановлены. В данном письме регулятора, в частности, сказано:

— Национальный банк разработал схемы функционирования базового счета и общие подходы к регулированию базовых счетов в Республике Беларусь, представляющие концептуальное описание процедур взаимодействия участников процессов, отраженных в схемах.

Для дальнейшей проработки и детализации представленных на схемах процессов Нацбанк просит банки рассмотреть наработки и высказать мнение о положениях, которые содержаться в общих подходах к регулированию базовых счетов в Беларуси, а также по вопросам:

• работы Автоматизированной системы управления базовыми счетами, как отдельной автоматизированной системы  
• лимита выдачи с базового счета наличных, в том числе — при использовании банковской платежной карточки, через кассы и другие объекты программно-технической инфраструктуры банка, в котором открыт базовый счет
• передачи в рамках переноса базового счета действующих обязательств перед владельцем закрываемого базового счета: постоянно действующие платежные поручения, так называемые автоплатежи, и другие способы 

Кроме того, дополнительно белорусские банки должны сообщить в Нацбанк о заинтересованности в оказании клиентам услуги по открытию базовых счетов.

Под базовым счетом предлагают понимать текущий (расчетный) банковский счет физлица:

• открытие которого
• закрытие которого в связи с прекращением обязательств по договору
• и совершение определенного законодательством перечня операций по которому

— осуществляются без взимания вознаграждения (платы) с владельца базового счета.

Доступ к базовому счету по желанию его владельца может обеспечиваться через банковскую карточку или другие электронные платежные инструменты.

Для обеспечения доступа к базовому счету через карточку, в обращение выпускаются карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ. Карточки других платежных систем к базовому счету не выпускаются.

Предлагают несколько правил открытия базового счета:

• базовый счет открывается в белорусских рублях
• право на открытие базовых счетов предоставляется банкам – эмитентам карточек БЕЛКАРТ
• базовый счет открывается банками физлицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов, осуществляющих индивидуальную деятельность
• физлица имеют право для открытия базового счета выбирать банк из числа банков – эмитентов карточек БЕЛКАРТ, предоставляющих банковскую услугу по открытию базового счета
• в банках Беларуси одновременно может быть открыт только один базовый счет на имя конкретного физлица
• наряду с одним базовым счетом, открытым в банке, физлицо вправе открывать другие счета в банках, в том числе — в банке, в котором уже открыт базовый счет
• контроль за соблюдением требования о наличии у физлица только одного базового счета обеспечивается за счет функционирования в режиме 24/7/365  Автоматизированной системы управления базовыми счетами (АСУБС), которая содержит сведения о базовых счетах, имеющихся в банковской системе страны

Информация, которая хранится в АСУБС, должна быть конфиденциальной. Между тем, передача в (из) АСУБС сведений, составляющих банковскую тайну, не является ее нарушением и для выполнения этих действий получение банком согласия владельца базового счета не требуется.

Согласно планам, до заключения договора базового счета физлицу должен быть предоставлен для ознакомления:

• перечень операций, осуществляемых без взимания вознаграждения с владельца базового счета
• перечень операций, оказываемых на условиях платности
• размеры вознаграждений, взимаемых с владельца базового счета по таким операциям.

В случае согласия физлица на выпуск в обращение карточки для обеспечения доступа к базовому счету дополнительно:

• предоставляются рекомендации по безопасному использованию карточки
• сведения о способах получения клиентом информации о каждой совершенной при использовании карточки операции
• сведения о блокировке карточки без предварительного разрешения клиента для предотвращения несанкционированного доступа к базовому счету клиента
• контактная информация для связи клиента с банком (уполномоченной банком организацией) в рабочие и выходные дни

Минимальный перечень операций в рамках базовых условий обслуживания будет включать:

• открытие базового счета
• переоформление текущего (расчетного) банковского счета в базовый счет
• закрытие базового счета один раз в течение календарного года
• перенос базового счета один раз в течение календарного года
• выпуск в обращение карточки
• замену карточки в связи с истечением срока ее действия или невозможностью использования карточки по причине, не зависящей от держателя карточки: физический износ карточки, техническая неисправность карточки
• переоформление карточек, прекращение действия карточек в случае переоформления текущего (расчетного) банковского счета в базовый счет
• подключение к системам дистанционного банковского обслуживания банка, в котором открыт базовый счет  
• использование систем дистанционного банковского обслуживания банка, в котором открыт базовый счет, для проведения платежей за товары, работы, услуги на счета получателей
• зачисление на базовый счет денежных средств в виде выплат социального характера, заработной платы и приравненных к ней выплат  
• зачисление на базовый счет денежных средств, перечисленных с любых счетов, открытых в том же банке тому же физлицу
• зачисление на базовый счет денежных средств, перечисленных с иного базового счета по причине его закрытия или переноса
• зачисление на базовый счет ранее перечисленных с него денежных средств, которые возвращены по основаниям, предусмотренным законодательством о защите прав потребителей
• зачисление на базовый счет ранее перечисленных с него денежных средств, которые возвращены из-за исправления технической ошибки банка-отправителя или банка-получателя
• внесение на базовый счет наличных денежных средств (пополнение базового счета), в том числе при использовании карточки, через кассы, другие объекты программно-технической инфраструктуры банка, в котором открыт пополняемый базовый счет
• перечисление денежных средств с базового счета в результате совершения расчетов в безналичной форме в организациях торговли и сервиса при использовании карточки, в том числе через интернет
• перечисление денежных средств с базового счета при совершении расчетов в безналичной форме при использовании карточки в ЕРИП
• перечисление с базового счета денежных средств в ЕРИП для их зачисления на открытые физлицам текущие (расчетные) банковские счета, счета по учету вкладов, погашения задолженности по кредиту, выданному физлицу, и процентов за пользование кредитом
• перечисление с базового счета денежных средств на любые счета, открытые в том же банке тому же физлицу
• перечисление с базового счета на другой счет денежных средств по причине закрытия базового счета
• перечисление с базового счета денежных средств на другой базовый счет по причине переноса базового счета
• перечисление с базового счета денежных средств для их возврата из-за исправления технической ошибки банка-отправителя или банка-получателя
• выдача с базового счета наличных денежных средств, в том числе при использовании карточки, через кассы, другие объекты программно-технической инфраструктуры банка, в котором открыт базовый счет, в сумме, не превышающей лимит выдачи наличных денежных средств в течение календарного месяца
• выдача остатка денежных средств по базовому счету в наличной форме через кассы банка, в котором открыт базовый счет, в связи с закрытием базового счета
• предоставление выписки по базовому счету через системы дистанционного банковского обслуживания банка, в котором открыт базовый счет
• однократное предоставление в течение календарного года в учреждении банка, в котором открыт базовый счет, выписки по базовому счету на бумажном носителе
• четыре просмотра информации при использовании карточки об остатке денежных средств на базовом счете в банкоматах, инфокиосках банка, в котором открыт базовый счет, в течение календарного месяца
• другие операции, за осуществление которых с владельца текущего (расчетного) банковского счета вознаграждение не взимается в соответствии с законодательными актами.

Банки, оказывающие клиентам услугу по открытию базовых счетов, получат право:

• устанавливать размер лимита выдачи наличных денежных средств
• включать в базовые условия обслуживания дополнительно, кроме входящих в минимальный перечень, другие операции. Перечень операций, включенных в базовые условия обслуживания, указывается в договоре базового счета в качестве существенного условия.

Уплата банками процентов на остаток денежных средств по базовому счету будет осуществляться на условиях, предусмотренных в договоре базового счета.

Банки, открывающие базовые счета, будут иметь право взимать вознаграждение с владельца базового счета по операциям, не включенным в базовые условия обслуживания. При этом размер взимаемого с владельца базового счета вознаграждения не должен превышать размер вознаграждения, взимаемого за такие же операции с владельцев текущих (расчетных) банковских счетов, открытых данным банком физлицам.

Количество и виды операций, не входящих в базовые условия обслуживания, за проведение которых банком взимается с владельца базового счета вознаграждение, будут определяться банком, в котором открыт базовый счет.

По базовому счету в порядке, установленном банковским законодательством, может быть предоставлен овердрафтный кредит.

Банки при перечислении на базовые счета денежных средств в виде заработной платы и приравненных к ней выплат по поручениям отправителей денежных средств будут устанавливать для таких плательщиков размер платы в таком же размере, как и при перечислении денежных средств на аналогичные цели на счета физлиц, отличные от базовых счетов.

Если физическое лицо в соответствии с требованиями законодательства изъявит желание получать выплаты социального характера через банк и эти выплаты будут осуществляться в белорусских рублях, причитающиеся такому физическому лицу денежные средства подлежат перечислению на базовый счет. 

Как будет происходить переоформление базовых счетов? 

Клиент – физлицо будет иметь право переоформить в базовый счет — текущий (расчетный) банковский счет, открытый ему в банке, оказывающем услуги по открытию базовых счетов. Для этого нужно будет подать заявление в банк.

После этого банк заключит с клиентом   соглашение об изменении договора текущего (расчетного) банковского счета. Банк осуществит переоформление без взимания вознаграждения с клиента, инициировавшего переоформление.

Клиент сможет перенести базовый счет в другой банк. Для этого он должен будет представить заявление в банк, в котором планируется открытие базового счета, с указанием в заявлении информации о банке, в котором планируется закрытие базового счета.

При получении заявления о переносе базового счета банк, в котором планируется открытие базового счета, обязан в режиме онлайн направить в АСУБС запрос о наличии обременений к закрываемому базовому счету.

При отсутствии обременений к закрываемому базовому счету банк, в котором планируется открытие базового счета, принимает заявление клиента о переносе базового счета и в режиме онлайн направляет в АСУБС сведения о принятии данного заявления к исполнению.

На основании принятого заявления банк, в котором планируется открытие базового счета, обеспечивает с банком, в котором планируется закрытие базового счета, взаимодействие по переносу базового счета, в том числе по передаче действующих обязательств перед владельцем закрываемого базового счета.

Банк, в котором планируется открытие базового счета, открывает базовый счет не позднее банковского дня, следующего за днем принятия заявления клиента о переносе базового счета. После открытия базового счета банк в режиме онлайн направляет в АСУБС сведения об открытии базового счета.

Таким образом, в настоящее время уже разработан алгоритм работы базовых счетов. Когда они заработают в реальности, пока не известно.